关于意外险的知识分享：从基本定义到长期与一年期对比

1. 长期意外险VS一年期意外险
先对比一下目前市场上比较常见的一年期意外险与长期险吧：
✤ 从保障来看
并不能一刀切式的下定论，长期的或一年期的意外险谁更保障全面。
保障范围与保障期限无必然的联系与区别，只是产品本身设计的问题。
但相比之下，目前市场上一些高性价比的一年期意外险的保障设计，的确对消费者更有利。
不仅有基本的意外身故/伤残保障，也有额外的交通意外赔付及意外医疗责任等。
※ 注意：长期意外险通常是作为附加险与其他主险一起捆绑销售的，也有如表所示的消费型长期意外险，但比较少。
✤ 从保费来看
表格已经非常明了了，长期意外险的保费明显比一年期意外险要贵不少，高出2-9倍不等，而某安福的附加意外险更贵，太多文章测评过我就不放出来了。
※ 为了便于比较，在此仅选择了30年保障期限为前提，且由于金刚保有附加项因此男女保费有差别。

2. 长期意外险的优劣
★ 优势
1） 不怕断保
无断保风险，这是长期意外险最大最主要的优势。
一年期的险种需要我们每年都定期续保，如果不小心忘记了，就会出现保障空窗期。
特别是对于无保单管理习惯的，依赖于长期保障产品自动续费的伙伴，忘记续保时间是常事。
就算我现在问你，你知道你一年期的保险产品什么时候该续保，你也不一定讲得出不是。
2） 保障期限长至终身
长期意外险的保障期限一口气可直达终身，而上面表格中，一年期意外险产品最高的也才保到65岁。
这时候可能有伙伴就会问了：
“长期意外险保障期限更长，若只投保成人一年期意外险，老了怎么办？”
老了自然有老年人的专属意外险，通常一年期意外险通常分为3个阶段的产品，少儿、成人（18-65岁）、老人（50以上，80/85以下），表格中举例的就是成人的意外险啦。
但老年意外险相对保额不会那么高，大多为10-30万。
“保额这么低，还不如早投保长期意外险？”
其实，在保呗儿看来，65岁以后的老年人已经没有家庭经济责任了，与其注重意外身故保障，不如注重意外医疗。
比如：是否限社保内保险？赔付比例有多少？意外骨折等赔吗？
毕竟这时候如果要买医疗险也是比较难了。
★ 劣势
1） 贵
保费高是它最大的毛病了。
之前保呗儿分享的《买了意外险，就不用定期寿险了？》中就有提到：
意外险只能保障小概率但是伤害值巨大的意外风险。
但伤害巨大的意外风险我们本可用最少的钱，撬动最大的保额，但长期意外险明显使得其杠杆率变低了不少，有违我们的初衷。
如果你说，贵不是它的毛病，是我的毛病。
OK, FINE.
你有钱，你随意。
1） 不灵活
要知道，意外险是产品更迭非常快速的险种，第二年可能就会有保障更全面的产品面市，若是投保的一年期意外险，就更利于我们对保险配置进行及时的调整。
同时一年期意外险的保费更便宜，我们不用将过多的钱放在保险公司，从而保证自己一定的现金流。
2） 目前保障不算全面，基本无意外医疗责任
前面表格的保障对比也比较明显，意外医疗责任基本不会在长期意外险中出现。
而从《有了百万/住院医疗险，意外险里的意外医疗还有用吗？》一文中，我们可以知道，意外医疗责任既可以解决百万医疗险免赔额高、住院医疗险保障覆盖不全的问题。
相比之下，目前一年期的意外险设计更贴合我们大众的需求。

总的来看，保呗儿认为长期意外险的性价比确实不高。
首先，意外险是不用愁买不到的，除了含猝死责任的，都无健康告知，加上每年产品更替也频繁，用小几百块投保一个价格更便宜、保障设计相对更优的一年期意外险是更好的选择。
但要记得做好保单管理，及时续保。
当然，如果不缺这点钱，又想投保个长期意外险省事的伙伴也没问题，还是那句话，适合自己就行。

# 意外险攻略：如何选到性价比高的意外险

在生活中，意外无处不在，一份合适的意外险能给我们带来安心保障。那么，该如何挑选意外险呢？

## 一年期意外险的优势
一年期意外险性价比高，保障范围广，涵盖意外身故、伤残，还有交通意外赔付和意外医疗责任。保费低，几百元就能搞定，每年更新产品，能及时调整保障。

## 长期意外险的特点
长期意外险保障期限长至终身，无断保风险。不过保费贵，杠杆率低，保障不灵活，意外医疗责任基本没有。

## 如何挑选
1. 明确需求：根据年龄、职业、生活习惯定保额和保障范围。常出差选含交通意外保障的；老人注重意外医疗。
2. 对比产品：看保障范围、保额、保费、赔付条件。多家保险公司产品对比，选性价比高的。
3. 关注续保条件：一年期意外险要注意续保条件，健康变化能否续保，续保费率是否优惠。

## 续保注意事项
一年期意外险每年续保，要做好保单管理，设提醒。长期意外险虽无断保风险，但保费高。

总之，选意外险要综合考虑，一年期意外险性价比高，适合多数人。做好保单管理，根据自身情况选，让保障更贴心。

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[Q]：长期意外险和一年期意外险哪个保障更全面？
[A]：不能简单定论。目前一些高性价比一年期意外险保障设计对消费者更有利，有基本意外身故/伤残保障、交通意外赔付及意外医疗责任等。长期意外险通常作为附加险捆绑销售，消费型较少。
[Q]：长期意外险有什么优势？
[A]：优势一是不怕断保，无断保风险；二是保障期限长至终身。
[Q]：长期意外险的劣势是什么？
[A]：劣势一是保费高，杠杆率变低；二是不灵活，产品更迭快时不利于及时调整配置；三是目前保障不算全面，基本无意外医疗责任。
[Q]：一年期意外险保费情况如何？
[A]：一年期意外险保费便宜，相比长期意外险，保费低很多，通常小几百块。
[Q]：投保长期意外险划算吗？
[A]：保呗儿认为长期意外险性价比不高，意外险产品更替频繁，一年期意外险价格便宜、保障设计优，是更好选择。
[Q]：老年人适合长期意外险还是一年期意外险？
[A]：65岁以后老人家庭经济责任减轻，更应注重意外医疗。老年意外险保额大多10-30万，可根据需求选一年期意外险并关注意外医疗保障。
[Q]：购买意外险后需要注意什么？
[A]：如果买一年期意外险，要做好保单管理，及时续保。
[Q]：意外险的保障范围都有哪些？
[A]：常见的有意外身故/伤残保障，部分还有额外交通意外赔付及意外医疗责任等。